我国金融机构创新推出 55 种科创专属信贷产品

中国经济报导：近年来，我国金融机构针对科技企业轻资产、高研发投入、长回报周期等特点，创新推出 55 种科创专属信贷产品，形成覆盖企业全生命周期的融资支持体系。

这些产品通过政策引导、技术赋能和机制创新，精准破解科技企业融资难题，成为推动科技创新和产业升级的重要引擎。

全生命周期产品矩阵，精准匹配企业需求

初创期：轻资产信用融资

工银科创贷（中国工商银行）：依托国家公共信用信息中心数据构建评价体系，无需抵押，政府担保增信，年化利率最低 3.85%，最高额度 500 万元，重点支持国家高新技术企业和科技领军人才创办企业。

青创贷（合肥科技农商银行）：针对成立未满一年的科创企业，通过 “技术流” 评估团队背景和研发能力，3 个工作日内完成 300 万元纯信用授信，助力量子计算等前沿领域企业突破资金瓶颈。

科创易贷（青岛银行）：运用大数据技术筛选企业，国家融资担保基金提供 80% 风险分担，最高授信 1000 万元，济南某电子公司通过该产品获得 500 万元贷款，解决订单增长带来的流动资金缺口。

成长期：技术转化与产能扩张

生物医药管线质押融资（上海银行）：针对研发周期长的生物医药企业，以在研管线价值为核心评估指标，提供最高 5000 万元贷款，支持临床试验和生产基地建设。

专利贷（合肥经开区）：政府全额补贴担保费和评估费，企业以专利质押可获低息贷款，某科技公司通过该产品获得 2000 万元融资，加速数据知识产权的资本化转化。

研发贷（成都银行）：根据企业研发投入比例核定授信额度，利息补贴达 40%，并免除评估费用，某工业互联网企业通过该产品累计融资超 1000 万元，推动产品迭代升级。

成熟期：并购整合与产业链协同

并购贷款试点（商业银行）：将贷款占并购交易价款比例提高至 80%，期限延长至 10 年，支持科技企业通过并购扩大产能。例如，合肥某电气公司获 3000 万元并购贷款，快速掌握核心技术。

供应链科创贷（鄂尔多斯银行）：以核心企业信用为依托，为上下游中小科技企业提供应收账款质押融资，单户最高授信 3000 万元，助力产业链协同创新。

多维创新机制，破解融资痛点

风险共担与补偿

政府性担保体系：国家融资担保基金对专精特新 “小巨人” 企业最高分担 40% 风险，省级再担保机构分担 20%，市县级担保机构压力显著降低。北京经开区推出风险补偿政策，对知识产权质押贷款本金损失最高补偿 50%，并引入银担 “2:8” 分险机制，进一步提升银行放贷意愿。

差异化代偿容忍：融担基金对科技创新再担保业务代偿上限从 4% 提高至 5%，地方财政对成效显著的担保机构给予风险补偿和奖补，增强可持续服务能力。

技术驱动与流程优化

智能化评估：徽商银行自主研发知识产权评估系统，通过专利技术先进性、市场转化潜力等维度量化分析，实现 “银行自评估、企业零费用”，评估周期从 15 天压缩至 3 天。

全线上化服务：工商银行 “科创 e 贷” 整合纳税、研发费用等多维度数据，企业线上提交申请后，系统自动生成授信额度，最快 24 小时放款，覆盖广州市内超 2 万家科技企业。

投贷联动与权益绑定

共同成长计划（合肥科技农商银行）：与企业签订 3 年战略合作协议，提供 “贷款 + 远期权益” 组合服务，前期执行 2.5% 优惠利率，企业发展达标后触发 4.5% 共赢利率，实现风险收益动态平衡。该行已与 459 家企业签约，协议金额超 54 亿元。

选择权贷款（兴业银行上海分行）：银行在贷款合同中嵌入期权条款，未来可按约定价格认购企业股权，分享技术转化红利，推动 “股债结合” 模式落地。

资金精准滴灌，激活创新动能

截至 2025 年一季度末，全国科技型中小企业贷款余额 3.33 万亿元，同比增长 24%，获贷率提升至 49.6%。55 种产品中，知识产权质押贷款占比超 30%，2024 年全国专利商标质押融资额达 4868.8 亿元，连续三年增幅超 40%。

安徽某生物科技公司通过 “专利 + 质量管理体系认证”，在绩溪县农商行获 3000 万元授信，推动蓝莓产业链升级；上海某量子科技企业依托 “青创贷” 完成国产替代，产品获境外订单超 5000 万元。

区域协同与生态构建

廊坊市通过 “科技信贷暖心行” 活动，推动 55 种产品落地，科技型企业贷款余额 421.27 亿元，同比增长 17.84%，覆盖高新技术企业和专精特新企业超 3000 家。

上海发布全生命周期科创金融产品，涵盖初创期 “创药贷”、成长期 “投贷联动”、成熟期 “科创债券篮子”，形成 “金融机构 + 园区 + 政府” 协同服务网络，2025 年上半年新增科技贷款超 2000 亿元。

政策引领与长效机制

财政部等四部门推出科技创新专项担保计划，将单户担保上限从 1000 万元提至 3000 万元，平均担保费率降至 1% 以下，预计撬动社会资本超万亿元。

央行推动建立债券市场 “科技板”，支持科技企业发行专项债券，2025 年一季度科创票据发行规模同比增长 60%，为企业提供低成本长期资金。

55 种科创专属信贷产品的推出，标志着我国科技金融从 “规模扩张” 向 “精准滴灌” 转型。通过政策引导、技术赋能和机制创新，这些产品有效缓解了科技企业 “融资难、融资贵” 问题，成为培育新质生产力、推动产业升级的关键抓手。

未来，需进一步优化金融供给结构，强化风险共担机制，构建 “投贷联动 + 知识产权 + 数据资产” 的立体服务体系，为实现高水平科技自立自强提供更有力支撑。