关于全面实施个人养老金制度的通知

中国经济报导：发展个人养老金体系，是构建养老金融大文章的重要一环。近年来，我国在养老保险体系建设方面取得了显著进展，初步建立起了多层次、多支柱的养老保险体系。

在这个体系中，个人养老金作为第三支柱的制度性安排，承担着为个人补充养老提供制度保障的重要角色。

这一制度得到了政府政策的大力支持，实行个人自愿参加、市场化运营的模式，同时享受税收优惠政策，为个人养老提供了坚实的制度基础。

根据人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自2024年12月15日起，个人养老金制度已经从北京、上海、广州等36个先行城市（地区）推广至全国范围。

这一举措标志着我国个人养老金制度的全面实施，为广大民众提供了一个更加便捷、高效的养老保障平台。

随着个人养老金制度的推行，个人养老金资金账户的唯一性成为了银行关注的焦点。

多家银行纷纷表示，将在个人养老金开户、缴存、投资、增值服务等各个环节为客户提供全方位的便利服务，以吸引更多客户选择银行作为个人养老金的托管机构。

自个人养老金制度实施以来，专项产品主要包括理财、储蓄、保险、基金四类。金融产品的种类和数量在不断增加，以满足广大投资者多样化的投资需求。然而，相对于市场的广阔需求，产品种类和数量仍显不足。

为了丰富个人养老金金融产品，人力资源社会保障部等五部门发布的《通知》明确指出，在现有的理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。

同时，特定养老储蓄、指数基金也被纳入个人养老金产品目录，并推动更多养老理财产品纳入其中。

邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，《通知》将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围，不仅有助于丰富个人养老金金融产品，让个人投资者有更多选择，引导居民更好地进行养老投资，而且可以利用个人养老金的长期资金优势，为基础设施建设和资本市场发展等提供长期资金来源。

自2022年个人养老金制度试行以来，作为试点地区的北京市民刘先生已经开设了个人养老金账户。

在他看来，通过个人养老金账户购买指数基金，不仅费率更低，还可以暂免缴税，实现了投资和税收的双重优惠。

银行业务人员表示，他们已经收到了安排的个人养老金资金账户开立任务，并需每日向负责人汇报完成情况。他们所在机构已推出预约开户和缴存优惠活动，通过立减金、缴存礼、抽奖提现等活动吸引客户。

专家指出，商业银行在开展个人养老金开户营销时，应坚持长期主义，瞄准适合的客群，科学合规，考虑后续个人投资者可以变更开户银行的因素，从产品和服务上做好后续服务，通过持续优质服务吸引并留住客户。

作为个人养老金金融服务的直接提供者，金融机构在全面实施过程中应发挥更加积极作用。从个人养老金开户、金融产品投资到个人养老金领取等多个环节，金融机构应提供全流程金融服务。

发挥专业优势，让个人养老金产品保值增值，通过多元化投资分散风险，做好金融消费者教育，提高其风险识别和防范能力，确保个人养老金投资既保值增值又安全有保障。