专访王垚：深耕金融十八载，以专业赋能零售银行数字化风控升级

记者：林美欣

数字经济浪潮下，零售银行正经历从“规模扩张”向“质量提升”的深刻转型，个人住房按揭贷款、消费信贷等核心业务的资产质量管控，成为银行稳健发展的重中之重。智能风控技术的迭代、网点数字化转型的提速，既为行业发展注入新活力，也带来诸多实践难题。在这场转型浪潮中，有一位深耕行业近二十年的从业者，始终扎根一线，以扎实的专业积淀、前瞻的行业洞察，在零售银行网点运营、零售信贷风控、数字金融协同发展等领域深耕不辍，用实践破解行业痛点，用专业引领业务升级，她就是中国银行股份有限公司江阴分行青阳支行副行长、中国国际商贸经济管理会专家顾问王垚。近日，本报记者专访了王垚女士，听她分享从业十八载的坚守与感悟，解读零售银行数字化转型与风控升级的核心逻辑。

谈及从业初心，王垚的话语朴实而坚定。“2007年，我踏入金融行业，彼时国内零售银行还处于起步阶段，网点运营以传统人工为主，信贷风控依赖经验判断，客户服务也多局限于线下窗口。”她回忆道，从基层网点的基础业务做起，她先后接触了个人存款、零售信贷、客户服务等多个岗位，每一个岗位都让她对金融行业的“稳健”内核有了更深刻的理解。“金融是实体经济的血脉，而零售银行直接连接着千家万户，每一笔信贷投放、每一次风险把控，都关系到普通百姓的切身利益，也关系到银行的可持续发展。”这份初心，成为她十八年来深耕行业、精益求精的动力源泉。

随着行业的快速发展，王垚的职业轨迹也始终紧跟零售银行转型步伐。她曾担任中国银行江阴分行个人数字金融部副主任兼消费金融中心主任，主导个人住房按揭贷款、消费分期业务的资产质量控制与规模增长工作；如今任职青阳支行副行长，依旧聚焦零售银行核心业务，统筹支行网点数字化转型与零售信贷风控实践。十八载的一线历练，让她积累了涵盖网点运营、零售风控、数字金融等多个领域的丰富经验，也让她成为业内公认的“实战型”专家——既熟悉传统零售银行的运营逻辑，也能精准把握数字化转型的行业趋势，更能结合区域实际，找到业务发展与风险管控的平衡点。

在谈及零售银行最核心的风控工作时，王垚打开了话匣子，言语间满是专业积淀。“零售信贷风控，尤其是个人住房按揭贷款风控，是银行风险防控的‘重中之重’。不同于企业信贷，个人住房按揭贷款客户分散、期限长、影响因素多，从贷前调查、贷中审核到贷后管控，每一个环节都不能有丝毫松懈。”她结合自身实践经验分析，过去传统的风控模式依赖人工调查与经验判断，不仅效率低下，还容易因信息不对称导致风险漏判；而随着智能风控技术的普及，这一局面得到了显著改善。“如今，我们引入智能风控系统，整合人行征信、工商、法院等多维度数据源，构建客户360度精准画像，通过大数据、人工智能技术实现风险的自动识别与预警，既提升了风控效率，也降低了人为判断的误差。”

王垚的专业能力，不仅体现在对风控技术的熟练运用上，更体现在对业务痛点的精准破解与创新实践中。在担任江阴分行个人数字金融部副主任期间，她发现当时个人消费分期业务存在资产质量波动、投放精准度不足等问题，严重影响业务的可持续发展。为此，她牵头组建专项团队，深入分析区域客户需求与行业特点，结合智能风控技术，优化消费分期业务的投放策略与风控模型，建立起“贷前精准画像、贷中动态监测、贷后高效处置”的全流程风控体系。经过一段时间的实践，该业务不良贷款率显著下降，规模实现稳步增长，其主导的这一实践案例，也成为区域内零售信贷风控优化的标杆，为同行提供了宝贵的参考借鉴。

除了零售信贷风控，网点数字化转型也是王垚长期关注并深耕的领域。她坦言，近年来，银行网点“关停潮”引发行业广泛关注，不少人认为网点会逐渐被线上渠道取代，但在她看来，网点的核心价值从未改变，只是功能需要从“交易型”向“服务型、价值型”转型。“线上渠道的优势在于便捷高效，能够满足客户的基础业务需求；而网点的优势在于面对面的服务体验，能够解决客户在大额业务办理、复杂金融咨询等方面的需求，尤其是对于老年群体等特殊客群，网点的服务价值不可替代。”她结合自身统筹网点转型的实践介绍，在网点数字化转型过程中，他们并没有盲目追求“去物理化”，而是通过引入智能柜员机、线上线下协同办理系统等智能设备，优化网点业务流程，削减冗余的人工交易环节，让员工从繁琐的基础工作中解放出来，专注于为客户提供个性化、专业化的金融服务。

在王垚的统筹下，其任职的青阳支行网点数字化转型取得了显著成效：智能设备替代了大部分的标准化业务，单个网点年运营成本大幅降低，客户业务办理时长显著缩短；同时，网点增设老年专窗、语音引导设备等适老设施，破解老年群体的数字鸿沟问题，让数字化转型更有温度。“网点数字化转型不是‘一刀切’，而是要兼顾效率与温度，实现线上线下协同发展，让网点成为连接银行与客户的‘情感纽带’，这才是转型的核心要义。”王垚的这一观点，与当前行业转型的主流趋势高度契合，也体现了她对零售银行发展的深刻思考。

作为业内资深专家，王垚的专业能力与行业影响力，也得到了行业的广泛认可。她不仅深耕一线业务，还积极参与行业交流与分享，曾全程主导“商业银行网点数字化运营与零售风险管理实践交流会”的筹备、策划与落地工作，结合自身实践经验，分享网点数字化运营与零售风控的实践路径，为行业同仁搭建交流合作的平台；同时，她还受邀担任国际数字经济创新研究院“2024年度数字金融与智能风控应用成果大赛”的专业评审专家，以专业、客观的评审，助力行业挖掘优秀创新成果，推动数字金融与智能风控领域的技术迭代与实践落地。

谈及当前零售银行行业面临的挑战与机遇，王垚表示，随着金融科技的快速发展、监管政策的不断完善以及客户需求的日益多元化，零售银行行业正进入高质量发展的新阶段，机遇与挑战并存。“挑战在于，行业竞争日益激烈，客户需求更加个性化、多元化，风控难度不断提升；而机遇在于，数字技术的迭代为行业发展注入了新动能，也为银行优化服务、防控风险提供了更多可能。”她认为，未来零售银行的竞争，核心是专业能力与服务质量的竞争，银行要想在激烈的竞争中立足，必须坚守“稳健经营”的底线，持续加大金融科技投入，优化风控体系，推动网点转型，同时深耕客户需求，提升服务质量，实现“规模、效益、质量”的协同发展。

十八载深耕不辍，十八载初心如磐。从基层从业者到行业专家，从业务骨干到支行副行长，王垚用十八年的坚守与付出，在零售银行领域书写了属于自己的精彩篇章。她始终扎根一线，以实践践行初心，以专业破解难题，用自己的一言一行，诠释着金融从业者的责任与担当。面对未来，王垚表示，她将继续深耕零售银行领域，紧跟行业发展趋势，不断提升自身专业能力，在网点数字化转型、零售信贷风控等领域持续探索创新，用专业赋能行业高质量发展，为实体经济注入更多金融活力。

采访结束时，王垚的话语依旧坚定：“金融行业没有捷径可走，唯有脚踏实地、精益求精，才能行稳致远。未来，我将继续坚守初心、深耕不辍，用专业与责任，陪伴零售银行行业在数字化转型的道路上稳步前行，守护每一份金融信任。”